Od początku września br. w ofercie instytucji finansowych dostępne są Indywidualne Konta Emerytalne. Ekspert mBanku odpowiada na najczęściej pojawiające się pytania dotyczące IKE.
Maciej Witkowski, zajmujący się w mBanku produktami inwestycyjnymi, odpowiedzialny za projekt mIKE odpowiada na pytania.
Co to jest IKE i czym się różni od dotychczasowych form oszczędzania?
Jeśli chodzi o charakter instrumentu, to nie mamy tutaj do czynienia z żadną nowością. W mBanku możemy, na przykład, wybierać pomiędzy lokatą bankową, funduszami inwestycyjnymi lub ubezpieczeniem na życie z funduszem. Takie możliwości mieliśmy oczywiście od dawna i każdy w ten sposób mógł oszczędzać na przyszłą emeryturę. Nowość polega na tym, że ustawodawca postanowił zachęcić do długoterminowego gromadzenia środków poprzez zwolnienie zysków uzyskanych na rachunkach IKE z podatku od dochodów kapitałowych. Przy długoterminowym oszczędzaniu jest to istotna zmiana jakościowa na korzyść Klientów.
Skoro płacę ZUS, to po co mi IKE?
ZUS to relikt przeszłego systemu, który jednak na razie istnieć musi. Niemniej jednak można przypuszczać, że świadczenia wypłacane przez tę instytucję w coraz mniejszym stopniu będą wystarczać emerytowi na utrzymanie. Dlatego warto pomyśleć o tym, aby samodzielnie zadbać o swoją przyszłość. Pieniądze gromadzone na IKE są NASZE i wiemy, że na pewno nie zostanie z nich sfinansowana reforma górnictwa albo diety dla posłów. Sami również, na koniec inwestycji, zdecydujemy, czy chcemy skorzystać z pieniędzy jednorazowo, czy też być rentierem przez lata.
Jaki rodzaj IKE poleciłby Pan Klientom i dlaczego?
Wybór rodzaju IKE zależy od wielu czynników. Jako najważniejsze wymieniłbym wiek oraz skłonność do ryzyka. Im jesteśmy młodsi, tym bardziej opłacalne dla nas jest inwestowanie w ryzykowne instrumenty, takie jak mIKE fundusze akcji. Jest to dobry wybór również dla osób w średnim wieku, o sporej skłonności do podejmowania ryzyka inwestycyjnego. Osobom starszym i nieposiadającym podstawowej wiedzy na temat rynków finansowych proponuję bezpieczne fundusze pieniężne, fundusze gwarantowane powiązane z ubezpieczeniem lub po prostu lokatę bankową.
Czy każdy może otworzyć rachunek IKE?
Generalnie ustawa zezwala na przystąpienie do IKE każdemu, kto pozostaje w obowiązku podatkowym wobec Państwa. Oznacza to, że IKE może otworzyć osoba w wieku lat 17, pod warunkiem osiągania dochodów z pracy, oraz osoba w wieku lat 65, jeśli uzna, że ma to sens. Ważne jest jedynie spełnienie ustawowych wymogów dotyczących długości czasu oszczędzania. Zatem decyzja należy wyłącznie do oszczędzającego i, o ile uzna on, że oszczędzanie w IKE mu się opłaca, to ma taką możliwość.
Jak i ile mogę wpłacać na IKE? Co, jeśli nie będę miał stałych wpłat?
Wpłaty na IKE są limitowane. Rocznie maksymalnie można na IKE zgromadzić nie więcej niż 150% prognozowanego średniego miesięcznego wynagrodzenia. W roku 2004 jest to kwota 3435 zł i oczekuje się, że będzie ona rosła w tempie około 3-5% rocznie. Nie ma obowiązku wpłacania pieniędzy na IKE w każdym roku. W kolejnych latach możemy lokować w IKE różne kwoty pieniędzy. Jeżeli w jednym roku wpłacimy 100% kwoty limitu, a w następnym tylko 30%, nie niesie to ze sobą żadnych negatywnych konsekwencji.
Jakie koszty są związane z posiadaniem IKE?
Koszty związane z IKE są uzależnione od oferty poszczególnych dostawców. Ogólnie rzecz biorąc w kontekście IKE można mówić o:
- kosztach manipulacyjnych związanych z przystąpieniem do IKE,
- kosztach utrzymania rachunku.
Oferta mBanku zakłada nie pobieranie żadnych opłat. Korzystanie z mIKE jest całkowicie bezpłatne.
Czy IKE jest przeznaczone dla osób w każdym wieku?
Ogólna zasada jest taka ? im człowiek młodszy tym więcej może zyskać, jeżeli odpowiednio wcześnie rozpocznie oszczędzanie. Mając 25 czy 30 lat, mamy do emerytury tyle czasu, że wykorzystując nawet tylko połowę kwoty limitu rocznie, możemy zgromadzić kapitał siedmiocyfrowy. Osoby w wieku 35-45 lat powinny starać się wykorzystywać limit w co najmniej 80%, natomiast osoby starsze, aby osiągnąć odczuwalne korzyści podatkowe powinny w 100% wykorzystywać roczny limit. Wówczas, mając obecnie nawet 50 lat i zakładając oszczędzanie przez kolejnych 10 lat, można zgromadzić całkiem spory kapitał.
mBank, lider bankowości elektronicznej w Polsce oferuje trzy rodzaje IKE:
- mIKE fundusze
- mIKE ubezpieczenie
- mIKE lokata
mIKE fundusze to:
- minimum formalności – Klienci SFI muszą jedynie złożyć zlecenie w serwisie transakcyjnym. Osoby niebędące jeszcze Klientami mBanku, mogą pobrać ze stron http://fundusze.mbank.com.pl Umowę i przesłać ją do mBanku;
- brak jakichkolwiek opłat manipulacyjnych;
- swoboda wyboru – różne klasy funduszy, zróżnicowane ryzyko;
- pełna kontrola – prezentacja rachunku w systemie transakcyjnym mBanku;
- możliwość szybkiej konwersji między funduszami.
mIKE ubezpieczenie to:
- brak jakichkolwiek opłat manipulacyjnych;
- zyski bez podatku;
- proste, przejrzyste, tanie ubezpieczenie na życie;
- elastyczność w wyborze ochrony ubezpieczeniowej;
- swoboda wyboru i zmiany strategii inwestycyjnej.
Rachunek mIKE lokata to:
- brak opłat manipulacyjnych;
- gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego dla środków oszczędzanych na mIKE Lokacie;
- gwarancja wysokiego oprocentowania opartego o WIBOR 1M;
- wysoka korzyść podatkowa.
IKE to jedyna forma oszczędzania na emeryturę w III filarze zwolniona z „podatku Belki”. Zgodnie z filozofią mBanku, mIKE można założyć przy minimum formalności. Szczegóły dotyczące oferty i sposobów przystąpienia do mIKE w serwisie:
http://www.mbank.com.pl/oferta/ike/index.html
